在銀行業(yè)，一直流傳著(zhù)這么一句話(huà)，“銀行只會(huì )在你能證明自己不缺錢(qián)的時(shí)候借錢(qián)給你”。

這句話(huà)形象生動(dòng)地講出中國小微企業(yè)貸款時(shí)所面臨的困境。

長(cháng)期以來(lái)，以銀行為代表的傳統金融機構，主要服務(wù)國有企業(yè)和大中型民營(yíng)企業(yè)，在面對分布分散、需求復雜的小微企業(yè)時(shí)，一方面缺乏風(fēng)控建模的數據支撐，另一方面，因為缺乏抵押物、生命周期短、經(jīng)營(yíng)情況不穩定、服務(wù)成本高等現狀，囿于投入產(chǎn)出的“性?xún)r(jià)比”，小微企業(yè)只能成為傳統融資服務(wù)機構的“次級客戶(hù)”。

2018年，央行行長(cháng)易綱曾對外披露，截至2017年末，中國小微企業(yè)約2800萬(wàn)戶(hù)，個(gè)體工商約6200萬(wàn)戶(hù)，中小微企業(yè)占全部市場(chǎng)主體比重超過(guò)90%，貢獻了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。與之相對應的卻是，現在我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅25%，仍然有大量的資金需求無(wú)法被滿(mǎn)足。

“大眾創(chuàng )業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng )新”浪潮洶涌澎湃，小微企業(yè)是其中支撐起中國經(jīng)濟最基礎但也是最廣泛的底層力量，是中國商業(yè)的毛細血管，他們脆弱，他們努力，他們不可或缺。

只是，小微企業(yè)如何才能走出融資困境？

今年社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室發(fā)布的《中國普惠金融創(chuàng )新報告（2019）》認為，得益于金融科技創(chuàng )新的加速，中國普惠金融生態(tài)體系正日益發(fā)展和完善，正形成全新的服務(wù)模式。

《報告》中提出了一種全新的、基于金融科技的“普惠信貸聚合模式”，為解決小微企業(yè)融資難帶來(lái)希望?！秷蟾妗钒咐@示，普惠信貸服務(wù)平臺平安普惠率先實(shí)踐了這種普惠金融業(yè)務(wù)模式。

平安普惠的“聚合模式”究竟能為小微企業(yè)提供怎樣的幫助？為此我們來(lái)到重慶走訪(fǎng)了三位創(chuàng )業(yè)者一探究竟。

作為重慶大渡口區曾經(jīng)最輝煌的企業(yè)，重慶鋼鐵一度是許多人理想的工作單位，鄒昌鋮是土生土長(cháng)的本地人，選擇大學(xué)時(shí)家人就有針對性的讓他讀了重慶鋼鐵下屬的技校，畢業(yè)后分配進(jìn)重鋼工作。

用鄒昌鋮的話(huà)講，在重鋼的工作還是比較“安逸”，他干的是管理職位，工作并不繁重，直到2015年生活出現了轉折。

2014年，重慶鋼鐵搬離大渡口，遷至長(cháng)壽區，鄒昌鋮一周只能回家一次。彼時(shí)，他已經(jīng)有了孩子，長(cháng)期以往，他覺(jué)得這樣的工作不利于陪伴孩子成長(cháng)，于是在到長(cháng)壽工作一年后，2015年鄒昌鋮辭掉“鐵飯碗”，回到大渡口創(chuàng )業(yè)。

靠著(zhù)工作多年積攢的積蓄，鄒昌鋮和朋友湊了20多萬(wàn)，開(kāi)了一家電視專(zhuān)賣(mài)店。第一次創(chuàng )業(yè)起步還算順利，每個(gè)月能有七八千分紅，生意好時(shí)一個(gè)月上萬(wàn)。

市場(chǎng)風(fēng)云變幻，隨著(zhù)蘇寧等大型綜合電器商城崛起，加之電商沖擊，鄒昌鋮的生意開(kāi)始遇到瓶頸，尤其到了2017年下半年，生意每況愈下，終于在2018年6月份關(guān)門(mén)停業(yè)。

2018年，鄒昌鋮30歲，三十而立，作為家里的頂梁柱，他不能停下腳步。經(jīng)過(guò)多方考察，他決定轉戰餐飲生意，正好自己的一個(gè)哥哥會(huì )炒制火鍋底料，于是打算和哥哥一起開(kāi)家火鍋店，可是啟動(dòng)資金卻讓他犯難。

彼時(shí)，家中正在裝修房子，鄒昌鋮捉襟見(jiàn)肘。困頓之際，朋友給他推薦了平安普惠，并介紹平安普惠的借款產(chǎn)品為小微定制，放款速度快。

在此之前，鄒昌鋮雖然從沒(méi)有接觸過(guò)普惠金融，但覺(jué)得平安是大品牌，“不會(huì )有后顧之憂(yōu)”，于是2019年2月份向平安普惠提交了信用貸的申請。

令鄒昌鋮沒(méi)想到的是，借款可以如此便捷，整個(gè)過(guò)程由平安普惠工作人員專(zhuān)人服務(wù)，鄒昌鋮自己只是在線(xiàn)提交必須的資料，并不費事。更令鄒昌鋮吃驚的還是放款的速度，就在他提交完資料后的第二天，9.5萬(wàn)元借款便批了下來(lái)。

拿到借款后，鄒昌鋮迅速盤(pán)下一家火鍋店，3月初開(kāi)門(mén)迎客，生意現在紅紅火火。在嘗到普惠金融的甜頭之后，鄒昌鋮還把平安普惠推薦給了之前電器專(zhuān)賣(mài)店的合伙人，對方也很順利地拿到借款，并且開(kāi)了一家串串店。

鄒昌鋮很慶幸，能夠通過(guò)平安普惠及時(shí)處理好事業(yè)與家庭的“中年危機”。

劉世坤今年28歲，重慶奉節人，盡管年齡不大，但卻有著(zhù)遠超同齡人的社會(huì )閱歷。

2013年大學(xué)畢業(yè)后，劉世坤進(jìn)入社會(huì )摸爬滾打，他是個(gè)不安分的人，在聯(lián)通上過(guò)班，賣(mài)過(guò)二手房，賣(mài)過(guò)快消品，做過(guò)網(wǎng)絡(luò )推廣，做過(guò)線(xiàn)下APP推廣，還做過(guò)健身房銷(xiāo)售。

正是這些豐富的經(jīng)歷，讓他眼界大開(kāi)，為后來(lái)創(chuàng )業(yè)打下基礎。

2016年，劉世坤和幾個(gè)朋友一起聚餐，閑談之際提出一起創(chuàng )業(yè)開(kāi)個(gè)健身房的想法，幾個(gè)人一拍即合。經(jīng)過(guò)考察評估，健身房啟動(dòng)資金要260萬(wàn)左右，劉世坤個(gè)人需要出資55萬(wàn)。當時(shí)他并沒(méi)有什么積蓄，嘗試過(guò)找銀行貸款，但是銀行審批流程復雜、需要材料眾多，他申請20萬(wàn)，歷經(jīng)漫長(cháng)等待后被回復只批下8萬(wàn)，于是便不了了之，回家找親戚朋友籌款。

四處求人總算湊齊投資款，2016年健身房順利開(kāi)業(yè)。

由于幾個(gè)合伙人分工明確，共同努力，健身房生意穩步增長(cháng)。然而，沒(méi)過(guò)幾個(gè)月，之前借款7萬(wàn)的一個(gè)親戚給劉世坤父親打電話(huà)，以買(mǎi)房為由催著(zhù)他一周內必須還錢(qián)。當時(shí)生意剛剛起步，劉世坤無(wú)錢(qián)可還，只得回家挨戶(hù)借錢(qián)去還這筆借款。

這件事給劉世坤很大觸動(dòng)，讓他明白找身邊人借錢(qián)是一件“麻煩事”。而后發(fā)生的事情更印證了他的判斷，有些借錢(qián)給他的人，開(kāi)始自以為理所應當地找劉世坤幫忙辦事，搞得他不勝其煩，劉世坤當時(shí)覺(jué)得“人情債比貸款利息更難還”。

2018年，原本生意風(fēng)生水起的健身房突然遭受不正當競爭，在他們店對面新開(kāi)了一家健身房，對方憑借實(shí)力雄厚大打價(jià)格戰，劉世坤他們招架不住，無(wú)奈關(guān)店，所幸投資已經(jīng)收回成本。

第一次創(chuàng )業(yè)結束后，劉世坤迅速開(kāi)始考察下一個(gè)創(chuàng )業(yè)項目，最終決定開(kāi)網(wǎng)咖，這也是他興趣所在。經(jīng)過(guò)一番篩選，劉世坤選定重慶九龍坡蟠龍一家店址，和朋友兩人湊了100萬(wàn)，于2018年6月開(kāi)出了第一家網(wǎng)咖。

網(wǎng)咖開(kāi)業(yè)后，由于軟硬件舍得投入，加上劉世坤親力親為在店鋪服務(wù)，體驗做的比周邊都要好，因此人氣很旺?？粗?zhù)網(wǎng)吧增長(cháng)勢頭良好，春節過(guò)后，劉世坤有意再開(kāi)一家，可是之前投入的資金還沒(méi)有收回，資金缺口20多萬(wàn)，而劉世坤也不想再找親戚借款背負人情債。正好此時(shí)有朋友向他推薦了平安普惠的房產(chǎn)抵押借款，因為此前有銀行貸款失敗的經(jīng)歷，此次他抱著(zhù)嘗試的態(tài)度，沒(méi)想到整個(gè)體驗遠超想象。

傳統銀行房產(chǎn)抵押借款遠比無(wú)抵押借款手續繁雜，往往借款人要多次去銀行網(wǎng)點(diǎn)。但在平安普惠借款辦理過(guò)程中，手續并不繁雜并且有工作人員專(zhuān)人服務(wù)，他本人只跑過(guò)兩次，一次是確認額度，另外一次是面簽。

2019年3月5日劉世坤提交申請，3月12日就拿到了32.5萬(wàn)元的借款，綜合費率比之前在銀行咨詢(xún)到的還要低。有了這筆錢(qián)，劉世坤馬上開(kāi)始籌備第二家網(wǎng)咖，并于2019年8月底在重慶巴南萬(wàn)達廣場(chǎng)開(kāi)業(yè)。

在劉世坤看來(lái)，通過(guò)平安普惠借款，不僅讓他解決了資金問(wèn)題，更重要的是沒(méi)有人情債的困擾，可以專(zhuān)心投入經(jīng)營(yíng)。

在中國，小微企業(yè)的貸款覆蓋率低，除了有金融創(chuàng )新的原因，還有部分因素是創(chuàng )業(yè)者的觀(guān)念問(wèn)題。中國是人情社會(huì )，做生意需要實(shí)力體現，而不少人會(huì )因為將貸款作為沒(méi)有實(shí)力的象征而拒絕貸款，宋強曾經(jīng)就是這樣一名創(chuàng )業(yè)者。

2013年，宋強和妻子在重慶永川開(kāi)了一家駕校，夫妻二人齊心協(xié)力，駕培生意越做越大，在永川擁有兩塊訓練場(chǎng)地，40多臺教練車(chē)，實(shí)力位居當地前列。2016年，適逢駕校需要投資改善設備，但當時(shí)恰好是駕培的淡季，因此產(chǎn)生了十幾萬(wàn)的資金缺口。

如何解決資金問(wèn)題？

宋強夫妻考慮過(guò)向身邊朋友借，但是他們所在圈子里，借錢(qián)是一個(gè)“沒(méi)有面子”的事情，哪怕是向金融機構借款也是如此。尤其是生意人，需要保持對外的形象，更不會(huì )輕易讓別人知道自己借款。

宋強此前手機也時(shí)常收到相關(guān)金融機構的廣告，但是互聯(lián)網(wǎng)上的東西太過(guò)縹緲，他根本沒(méi)有了解的興趣。

直到有一天，平安普惠的工作人員來(lái)到永川進(jìn)行推廣宣傳，在駕校辦公室見(jiàn)到了宋強。通過(guò)面對面的溝通交流，宋強第一次深入了解到了普惠金融，對于借款的觀(guān)念和態(tài)度由此轉變。

他真正了解到，借助金融杠桿保持良好負債不僅不會(huì )失面子，反而是聰明人的做法。于是，宋強和妻子同時(shí)向平安普惠申請了無(wú)抵押借款，兩個(gè)人一共借款15萬(wàn)元，順利解決駕校的資金缺口。

解決資金需求之后，駕校業(yè)務(wù)持續擴大，但是永川本地駕培市場(chǎng)卻競爭不規范，掛靠混亂、搶挖生源等亂象頻發(fā)。為了維護行業(yè)規范發(fā)展，2018年1月，永川本地全部24所駕校共同組建了一個(gè)駕校聯(lián)盟，試圖通過(guò)抱團取暖，獲得更大發(fā)展。

但是，駕校聯(lián)盟這種吃大鍋飯的組織不患寡而患不均，很快組織里就出來(lái)“懶漢”，當年八月就被迫散伙。

雖然駕校聯(lián)盟解散，但是宋強認為這種抱團取暖的模式很好，于是聯(lián)合朋友的駕校，商議組團發(fā)展。朋友的駕校實(shí)力和宋強的駕校相當，加之兩人關(guān)系向來(lái)交好，于是一拍即合，決定合并成立集團公司。

為了組建新公司，宋強需要購置新車(chē)、更換場(chǎng)地，資金再一次出現缺口。而這一次，有過(guò)平安普惠借款經(jīng)驗的宋強，第一時(shí)間就聯(lián)系了平安普惠的工作人員，輕車(chē)熟路地申請下43.7萬(wàn)元借款。

2019年7月17日，合并后的駕培集團正式成立，兩家強強聯(lián)合成為永川當地規模和實(shí)力最大的駕校，并且這種創(chuàng )新模式受到了相關(guān)政府部門(mén)的認可與表?yè)P。

以上三位創(chuàng )業(yè)者，只是中國眾多小微企業(yè)主的縮影，他們地域分散、需求多元，觀(guān)念傳統、觸網(wǎng)率低，因此一直面臨融資難的問(wèn)題。

針對種種難點(diǎn)，以平安普惠為代表的“開(kāi)放式聚合借貸服務(wù)平臺”借助其資源挖掘、聚攏和匹配的能力，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢的參與者，集各方的能力和資源，共同修建最后一百米的引流之渠。

所謂普惠信貸聚合模式（簡(jiǎn)稱(chēng)“聚合模式”），是以金融科技為基礎搭建開(kāi)放式借貸服務(wù)平臺，將借貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行模塊化拆分，以標準化的聚合機制將場(chǎng)景方、增信方、資金方等信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的參與主體進(jìn)行連接，共同提供借貸服務(wù)。

其中，聚合式平臺在資金、獲客、風(fēng)險評估、風(fēng)險承擔等業(yè)務(wù)環(huán)節引入不同的服務(wù)提供商，實(shí)現多對多、全流程開(kāi)放，形成一個(gè)有機的借貸生態(tài)體系，充分發(fā)揮差異化優(yōu)勢，以協(xié)同方式消除業(yè)務(wù)短板，最大限度擴大服務(wù)范圍和服務(wù)人群，覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下

聚合模式注重產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，專(zhuān)業(yè)化、分工化。在資金端和中間服務(wù)流程中，不同于一家機構在某個(gè)條線(xiàn)上展開(kāi)全流程服務(wù)，平臺模式可以廣泛地聯(lián)合不同領(lǐng)域中的優(yōu)勢企業(yè)，協(xié)同完成借貸服務(wù)全流程。

尤其在營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)險評估與風(fēng)險承擔、資金來(lái)源等流程中，不同機構各有其優(yōu)勢與局限，而平臺模式可以使其揚長(cháng)避短，依托各自垂直化場(chǎng)景，進(jìn)行差異化的競爭與合作。

聚合模式下的協(xié)同效應有助于提高各方服務(wù)小微企業(yè)的能力和效率，服務(wù)覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下，實(shí)現運營(yíng)成本、風(fēng)險成本和資金成本的“三降”，使業(yè)務(wù)在穩健運營(yíng)的前提下形成規模效應，進(jìn)一步攤薄單位成本，促動(dòng)信貸服務(wù)逐步實(shí)現從“普”到“惠”的裂變，有助于為傳統金融機構這個(gè)“主動(dòng)脈”到末端的小微企業(yè)之間打造有效的“毛細血管”體系。

截至2019年上半年，平安普惠累計為超過(guò)1100萬(wàn)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)，三線(xiàn)及以下城市覆蓋率超過(guò)90%。當前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務(wù)占比超過(guò)50%。

小微客群中90%為以往金融服務(wù)不到的“1050”客群，即年收入在1000萬(wàn)以下，雇員在50人以下的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)。平安普惠2019年上半年新增業(yè)務(wù)中有38.33%來(lái)自三線(xiàn)及以下城市，約60%的借款人在通過(guò)平安普惠申請借款時(shí)，未從銀行獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。

這意味著(zhù)，平安普惠通過(guò)“聚合模式”激發(fā)出的金融創(chuàng )新，正逐漸下沉到市場(chǎng)底層，越來(lái)越多的小微企業(yè)開(kāi)始享受到金融活水的灌溉。

全部評論（2448）

世明2019-11-10 09:30:33

商界這樣的文章不能出，會(huì )害死很多人的，利息高實(shí)體還是承受不起的。

商界朋友2019-11-05 10:52:49

中國的小微企業(yè)為中國人民提供了大量的就業(yè)機會(huì )，卻享受不到政府的大力重視優(yōu)惠待遇，不公平。

商界朋友2019-11-05 10:48:48

在中國，銀行比辛苦做實(shí)業(yè)的利潤都高，世界的特例。

KoreaStatic2019-11-04 10:27:10

辣雞廣告

李叫獸2019-11-03 01:02:19

商界的媒體操守被操了

凱2019-11-01 21:38:48

這廣告打的，防不勝防

馳彌男裝～袁陽(yáng)輝2019-11-01 19:00:46

接觸過(guò)，趕得上高利貸了！直接帕斯

商界朋友2019-11-01 16:47:27

軟文廣告寫(xiě)的好 不過(guò)確實(shí)做生意要金融輸血

商界朋友2019-11-01 15:43:05

平安普惠這么高的利息，居然說(shuō)好

龍在異國2019-11-01 12:58:04

商界的媒體操守被操了

藏香香主2019-11-01 12:19:36

商界缺錢(qián)了？開(kāi)始接一個(gè)放高利貸的廣告

商界朋友2019-11-01 08:26:15

建議創(chuàng )業(yè)者，小不為大！量體裁衣！

商界朋友2019-11-01 08:24:44

平安普惠是糟糕的機構，高利貸公司

商界朋友2019-11-01 07:34:35

直接廣告，你們這個(gè)大型的App還是少接這樣的廣告，平安普惠名聲那么差，暴力催債，毀別人名聲等等，這樣的不良商家，你們這個(gè)平臺還是少去接觸。

Mayger2019-10-31 23:43:26

軟文 很明顯的廣告

藍海2019-10-31 19:25:28

這是平安普惠做的廣告吧