商界川渝：你從事金融業(yè)20多年，實(shí)現了財務(wù)自由，為什么還會(huì )選擇在新的領(lǐng)域創(chuàng )業(yè)？

劉?。哼@幾年的經(jīng)濟現象和政策都表明一件事——中國人以房地產(chǎn)為唯一投資渠道的時(shí)代正式結束，未來(lái)一定會(huì )進(jìn)入資本時(shí)代。不過(guò)，我們看一下上交所和深交所過(guò)去幾十年的統計數據，會(huì )發(fā)現中國股民只有8.4%是賺錢(qián)的，其余的91.6%都在虧。在一個(gè)極其需要專(zhuān)業(yè)素養的領(lǐng)域中，中國股民沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何的專(zhuān)業(yè)訓練，虧錢(qián)是必然的。這就是我成立良澤教育科技有限公司，轉行做財商教育的初衷。財商包括哪些呢？對財富的理解、對錢(qián)的態(tài)度，理財的思路、投資的方法，在生活中和錢(qián)相關(guān)的很多事情都是財商，它無(wú)處不在。無(wú)論幼兒財商教育還是成年人財富管理能力的教育，從商業(yè)上看它們是巨大的藍海，從社會(huì )發(fā)展上看，中國人應該有財商方面的意識和專(zhuān)業(yè)去應對即將到來(lái)的資本時(shí)代。

商界川渝：良澤教育目前的主打課程是幼兒財商，你的第一個(gè)學(xué)員是誰(shuí)？

劉?。何遗畠?，她三四歲的時(shí)候我就開(kāi)始培養她的一些意識了。每次她和媽媽上街，我都會(huì )叮囑她，如果媽媽要買(mǎi)衣服鞋子和包包，一定要想盡辦法讓媽媽不買(mǎi)。只要她阻止了媽媽購物，我一定會(huì )給她獎勵。這樣做的原因很簡(jiǎn)單，女性消費有大部分都是沖動(dòng)型消費，抑制沖動(dòng)消費的最好方法就是讓她延遲消費。等一周之后，如果那件衣服還想要，那我支持買(mǎi)，但通常情況是一周之后她根本不會(huì )再看那件衣服。這算是我給女兒上的第一堂課財商課，從小培養她的意識和習慣。到了她小學(xué)一年級，我就陪她看新聞聯(lián)播，給她分析新聞背后的投資思路；到了初一讓她學(xué)習炒股票，她升到初三的時(shí)候已經(jīng)可以獨立操作，已經(jīng)連續四年可以做到穩定盈利。

（電子科大附小講座）

商界川渝：所以財商教育是一門(mén)培養習慣和思維方式的課程？

劉?。簻蚀_來(lái)說(shuō)，財商教育的很多內容，是培養習慣，是為孩子將來(lái)的學(xué)習和做人定下游戲規則。它不僅僅是關(guān)于財富方面的內容，也會(huì )教你在社會(huì )里的行為準則和思考方式。比如，我現在講課時(shí)，會(huì )提倡不允許孩子使用支付寶或者微信支付。如果他從小就使用線(xiàn)上支付工具，很難對貨比三家，“花錢(qián)如流水”這類(lèi)詞匯能有什么切身的感受和理解，自然也就無(wú)法形成對“錢(qián)”的正確認知。一定要讓小朋友接觸現金，他才能知道錢(qián)到底是什么，父母掙錢(qián)有多么不容易，這些認知絕對會(huì )影響他日后的世界觀(guān)和生活方式。

商界川渝：你2016年決定創(chuàng )業(yè)，但良澤教育是2017年成立的，一年時(shí)間里你做了什么？

劉?。何一ㄒ荒甑臅r(shí)間去考察了北上廣深和成都、西安和武漢等7個(gè)城市的財商教育，得出了兩個(gè)結論。第一個(gè)，中國的財商教育基本為零，很多打著(zhù)清華、北大、牛津、劍橋和哈佛名號做財商教育的，都不是真的。因為全世界都基本沒(méi)有財商教育，西方發(fā)達國家有完善的社會(huì )保障體系，所以它只在大學(xué)里有一些選修課少量涉及財商。真正的財商教育，全世界只在一個(gè)地方有——以色列。猶太人很傳奇，他們只占全球1%的人口，但擁有全球30%的財富。第二個(gè)發(fā)現，中國做財商教育的企業(yè)，都是以財商為噱頭，目的不是做教育，而是賣(mài)基金、賣(mài)保險，賣(mài)海外的各種理財產(chǎn)品，財商教育只是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭。

商界川渝：從這兩個(gè)結論看，市場(chǎng)是空白的，良澤進(jìn)入財商教育的領(lǐng)域有自己的優(yōu)勢嗎？

劉?。毫私饬耸袌?chǎng)狀況之后，就一定要確定自己的方向。我當時(shí)做了兩個(gè)決定，第一，良澤永遠做純教育，我們現在已經(jīng)累積了大量的學(xué)員，包括家長(cháng)和孩子，但我們永遠不賣(mài)任何理財產(chǎn)品，只專(zhuān)注做教育。第二，考察調研的結果給了我很大的信心。既然整個(gè)市場(chǎng)里都沒(méi)有成熟的產(chǎn)品，對良澤來(lái)說(shuō)就是巨大的機會(huì )。我給自己下了一個(gè)死命令，良澤教育做財商，內容必須完全原創(chuàng )，以我為中心，不借鑒任何人。我有23年的金融從業(yè)經(jīng)歷，有30年的投資經(jīng)驗，有大量的思考和經(jīng)驗可以教授給孩子。我有一個(gè)野心，要創(chuàng )立財商教育的國家標準，就像新東方，它當年樹(shù)立了出國英語(yǔ)培訓的國家標準，良澤教育也一定會(huì )往樹(shù)立國家標準的方向走。

（嘉祥外國語(yǔ)財商講座）

商界川渝：要樹(shù)立國標，就一定要有完善的課程體系和原創(chuàng )的內容。能舉個(gè)例嗎？

劉?。号e個(gè)例子。我們開(kāi)發(fā)了一個(gè)線(xiàn)上內容，叫《新聞聯(lián)播從小懂》。為什么會(huì )有這個(gè)內容？我記得應該是2003年非典之后，我當時(shí)還在擔任國泰君安重慶分公司總經(jīng)理，經(jīng)常要去上?？偛块_(kāi)會(huì )，認識了很多業(yè)內有名的基金經(jīng)理。有次聚會(huì )，一個(gè)基金經(jīng)理問(wèn)我，劉總，你們是怎樣服務(wù)客戶(hù)的？我把所有服務(wù)都列舉了一遍，他搖搖頭說(shuō)，不對，我教你一個(gè)簡(jiǎn)單的方法，在中國做股票，一定要看新聞聯(lián)播。這句話(huà)讓我有一種茅塞頓開(kāi)的感覺(jué)。中國股市一定程度上是政策市，做任何投資，都要首先解讀和領(lǐng)會(huì )政策，看新聞聯(lián)播是一個(gè)極其有效的方法。從2004到2021年，17年來(lái)每一個(gè)季度都至少有一條新聞可以讓我的投資收益在10%以上，17年一共就是60多個(gè)季度，復利是相當可觀(guān)的。

我以前解讀新聞是為了自己做投資和服務(wù)高凈值客戶(hù)，現在做財商教育，我就把它拿來(lái)分享。從2019年的5月1日起，我開(kāi)始錄制《新聞聯(lián)播從小懂》，900多期，從不間斷，沒(méi)有一天落下。今年春節，我計劃寫(xiě)一本書(shū)，叫《我和新聞聯(lián)播的1000天》，把自己的心得和體會(huì )記錄下來(lái)，分享給更多人。我特別想把這件事堅持10年以上。聽(tīng)我講課的孩子長(cháng)大以后至少有兩個(gè)優(yōu)勢。首先，他在中國做投資，方向一定不會(huì )錯；其次，他捕捉機會(huì )的能力要遠遠超過(guò)其他人。

商界川渝：你很強調幼兒財商教育，但小朋友的很多習慣和想法都受家庭的影響，首先是不是應該教育家長(cháng)？

劉?。菏沁@樣，50后父母和現在的90后父母，在財商這個(gè)層面其實(shí)沒(méi)有區別，幾代人都不懂，普遍缺乏財商教育。

我們有一門(mén)課程叫“小鬼當家”，選一個(gè)暑假或者寒假，讓父母把當月工資用現金的方式交給孩子。這筆錢(qián)父母和孩子都能用，每天的家庭開(kāi)銷(xiāo)和個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)都從這筆錢(qián)里支出，父母不能使用銀行存款，不能使用微信支付寶，只能從孩子手里領(lǐng)錢(qián)。全國有500多個(gè)家庭參與過(guò)這個(gè)課程，無(wú)一例外的是，到了最后月末一周，全家只能吃方便面。原因很簡(jiǎn)單，沒(méi)錢(qián)用了。

到了第二學(xué)期，我們就要求孩子學(xué)會(huì )記賬，他可以通過(guò)記賬了解到每天家庭的必要開(kāi)支都有哪些，在扣除必要開(kāi)之后，剩下的錢(qián)才是他能支配的。這樣一來(lái)，小朋友就會(huì )對錢(qián)，對理財有一些基本的認知。財商教育的很多東西必須在生活中去體驗，所以，父母才是孩子的榜樣和老師。我希望把財商的技巧、故事、方法都教給家長(cháng)，讓家長(cháng)以潤物細無(wú)聲的方式浸在孩子的生活中，這樣才是最好的教育。

（"交子媽媽“私享會(huì )）

商界川渝：所以財商教育其實(shí)是一個(gè)全年齡段都應該參與的事情。

劉?。毫紳涩F在做的是“中國459財商教育”，無(wú)論用戶(hù)是4歲、50歲還是99歲，我們都有定制的課程和服務(wù)。我們用4年時(shí)間梳理了財商教育的各個(gè)年齡和階層，最后按照年齡分了6個(gè)班，還有兩個(gè)特殊的班，一個(gè)針對全職太太，另一個(gè)針對創(chuàng )業(yè)者和富二代，這8個(gè)體系構成了良澤教育目前的主要業(yè)務(wù)。

商界川渝：從用戶(hù)的角度，財商教育能為他們解決哪些切實(shí)的問(wèn)題？

劉?。何易鲐斏探逃褪墙鉀Q三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

第一個(gè)，叫不啃老。其實(shí)孩子啃老是必然的，現在房?jì)r(jià)這么貴，一套房子就可以讓他別無(wú)選擇。這種情況下，父母應該怎么做？我會(huì )建議父母在孩子出生的時(shí)候就拿9萬(wàn)元去做一個(gè)有把握的投資，比如基金定投，等到孩子大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，在復利的作用下，9萬(wàn)已經(jīng)變成100多萬(wàn)，付首付一點(diǎn)問(wèn)題沒(méi)有。所以孩子啃不啃老，取決于父母的意識和應對方案。

第二個(gè)關(guān)鍵詞是好養老。中國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì )，我們這代人，以后的幾代人，怎樣可以做到邊老邊富，這需要規劃，需要用工具和手段去實(shí)施。

第三個(gè)關(guān)鍵詞是富三代，我們要教育出一大批能夠富過(guò)三代的中國家庭。這是良澤做教育的三大核心。

（良澤獨創(chuàng )親子財商活動(dòng)）

商界川渝：你說(shuō)到了富三代，其實(shí)中國有句老話(huà)叫富不過(guò)三代，財富很容易斷代。

劉?。焊蝗?，靠的不是意識，靠的是制度和方法。我母親前年八十大壽，過(guò)完生日后她就宣布了遺囑。我看過(guò)內容之后就讓重寫(xiě)，首先，請保姆這件事就應該有方法。在中國請個(gè)好的保姆很難，很多子女為了讓保姆盡心工作，都會(huì )提出說(shuō)請你好好照顧我父母，他們百年歸老后我們會(huì )付多少額外報酬給你。這種邏輯不對，我的方法是反著(zhù)來(lái)，把上市公司的高管的激勵機制用在保姆身上，你只要能讓我父母更健康更長(cháng)壽，你每年的收入會(huì )幾何式的增長(cháng)，而不是等額增長(cháng)，我家保姆是中國第一個(gè)期權保姆。其次，遺囑中的遺產(chǎn)分配我也讓修改了，遺產(chǎn)不留給我和兄弟，而是留給我們的子女，隔代遺產(chǎn)未來(lái)在遺產(chǎn)稅上會(huì )有合理的文章可做。更重要的是，我做了一個(gè)家庭信托，我堅決反對老人百年以后把錢(qián)直接給孩子們，我把遺產(chǎn)做成一個(gè)長(cháng)資產(chǎn)包，可以靠時(shí)間去賺錢(qián)。我女兒直到50歲、60歲都能從信托里拿到錢(qián)。中國的普通家庭都可以有家庭信托的計劃，好的制度和好的方法對財富的傳承有很大的幫助。

商界川渝：你的目標是要讓良澤像新東方那樣成為國內財商教育的第一平臺，要達成這個(gè)目標需要做哪些事情？

劉?。何沂紫纫晟苾煞矫娴膬热?。第一方面，我們稱(chēng)之為知識普及，就是去宣揚財商教育的重要性。很多父母頭腦中沒(méi)有這方面的意識，還停留在兒女考個(gè)好大學(xué)的階段?，F在一個(gè)應屆大學(xué)生，起薪1萬(wàn)元算是很高的起點(diǎn)，但這個(gè)收入水平連結婚的能力都不能保障，還是得依靠父母。如果下班后再去送個(gè)外賣(mài)，也許月收入能達到2萬(wàn)元，但沒(méi)有上升空間，只是出賣(mài)精力和時(shí)間。我認為，中國的大學(xué)生和年輕人都應該把金融作為終身的第二職業(yè)。未來(lái)的資本市場(chǎng)就像2000年前后的房地產(chǎn)市場(chǎng)，成長(cháng)性非?？捎^(guān)，有大量的投資機會(huì )。但怎樣讓家長(cháng)和孩子都認識到這些呢，就要靠知識普及，我這四年都在大量做前期的科普工作。

其次，我要解決標準的問(wèn)題。好的財商教育應該是什么樣的評價(jià)標準，每個(gè)人的認知不一樣，同樣一堂課，每個(gè)人接收的和理解的也可能不一樣。所以，教育始終還是因人而異，要多從用戶(hù)角度考慮。

商界川渝：做教育事業(yè)，優(yōu)秀的老師永遠是最寶貴的資源，良澤怎樣培養財商老師？

劉?。哼@是目前最大的一個(gè)困難，現在除了我自己，沒(méi)有老師。懂金融的人不一定懂得幼兒教育，因為他不懂孩子的心理。我正在做一個(gè)10年的千人計劃，每年在成都的小學(xué)和幼兒園里招100個(gè)老師，我來(lái)免費教他財商課，他可以再去教自己班的孩子，這樣堅持下去，就會(huì )出現優(yōu)秀穩定的財商教師隊伍。等到條件成熟后，我們會(huì )和師范學(xué)校合作，培育更多財商老師。師資力量是良澤目前的短板。

（樹(shù)德中學(xué)國際部講座）

商界川渝：實(shí)現你規劃的目標，會(huì )需要多長(cháng)的時(shí)間？

劉?。呵拔业呢斏探逃w系里面有之前我們談到的很多問(wèn)題，但只要解決它們，會(huì )是一個(gè)不得了的品牌，我大概需要5到8年的時(shí)間來(lái)解決問(wèn)題。良澤未來(lái)有上市的計劃，這是公司其中一個(gè)目標，也是我的心愿，過(guò)去我做券商孵化了18家上市公司，現在自己創(chuàng )業(yè)，也想要做出一家成功的上市企業(yè)。

結語(yǔ)：

從成功的券商到創(chuàng )業(yè)的財商教育家，看起來(lái)職業(yè)跨度巨大，但劉琛的職業(yè)生涯其實(shí)是一脈相承的，他自始至終都在做同一件事情——幫客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值。過(guò)去是幫高凈值客戶(hù)實(shí)現財富的增長(cháng)，現在，劉琛要幫更多的家庭制定財富的管理與規劃，為他們的下一代創(chuàng )造更好的起跑條件。

財商，是幾代中國人都缺乏的知識與技巧。劉琛說(shuō)，自己過(guò)去的財富全部來(lái)自股民，現在是時(shí)候把自己的思考、經(jīng)驗與心得都回饋給社會(huì )了。

End