進(jìn)入5月，各地迎來(lái)大學(xué)生就業(yè)高峰期。創(chuàng )業(yè)成為越來(lái)越多大學(xué)生的新選擇，而電商成為大學(xué)生首選的創(chuàng )業(yè)方向。缺少信貸記錄的大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者，本不是信貸行業(yè)的寵兒;但現在，通過(guò)平時(shí)的無(wú)現金交易，大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者也能積累信用，并藉此獲得較高額度的貸款。2016年，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者使用網(wǎng)商銀行貸款進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的人數是2013年時(shí)的7.5倍。大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者中有28%使用過(guò)網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬(wàn)元，年平均借貸12筆。

螞蟻金服最新數據顯示，大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者中有28%使用過(guò)網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬(wàn)元，年平均借貸12筆。其中，廣州、深圳、杭州、上海成為用貸款進(jìn)行電商創(chuàng )業(yè)的大學(xué)生人數最多的城市。同時(shí)，大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者貸款不良率僅為0.2%，約為信用卡平均不良率的1/9。

95后網(wǎng)商

從日入200到年入千萬(wàn)

“青橙”是一位95后創(chuàng )業(yè)者，她的網(wǎng)店現在年交易額突破千萬(wàn)元。但在剛開(kāi)始創(chuàng )業(yè)的前6個(gè)月，她每天的交易額只有200元，利潤只有十幾塊。會(huì )計專(zhuān)業(yè)的青橙知道，資金周轉順暢是企業(yè)活下去最重要的因素，但錢(qián)從哪里來(lái)?

此前，青橙看到有女大學(xué)生為了做代購，用裸條貸款50多萬(wàn)結果因為還不上而跳樓的新聞，青橙很慶幸所學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識，讓自己在創(chuàng )業(yè)路上避免了掉進(jìn)這些陷阱。學(xué)習會(huì )計專(zhuān)業(yè)的青橙深知，資金對創(chuàng )業(yè)是至關(guān)重要的，創(chuàng )業(yè)前她就看過(guò)不少資料，創(chuàng )業(yè)第一年是各種趟“雷”積累經(jīng)驗的過(guò)程，虧本幾乎是必然的，但無(wú)論怎樣，用裸條貸款創(chuàng )業(yè)無(wú)異于給自己挖一個(gè)永遠填不完的大坑。

網(wǎng)上開(kāi)店成本低，是年輕人創(chuàng )業(yè)的首選?；叵肫鹱约壕W(wǎng)店起步的最初，青橙表示剛開(kāi)始足足有半年的時(shí)間，每天的交易額只有200多塊。到了第八個(gè)月，她終于摸到了門(mén)道，要進(jìn)“爆款”帶人氣、還要有幾款差異化款式帶利潤、推廣渠道的費用不能省……經(jīng)營(yíng)節奏逐步越來(lái)越順，眼見(jiàn)冬日旺季就要到來(lái)，但是，資金卻用盡了。

正近乎絕望時(shí)，青橙驚喜地發(fā)現自己每天點(diǎn)點(diǎn)滴滴積累下來(lái)的300多筆交易成為了寶貝，網(wǎng)商銀行的貸款條件仿佛為她量身定做：根據這些交易數據，評估其信用，能夠為其提供7萬(wàn)元的額度，無(wú)需抵押，利息也與信用卡差不多。

靠著(zhù)這筆錢(qián)，青橙趕在當年年底前采購了冬季款并開(kāi)始嘗試直播的推廣形式，并借助雙十一促銷(xiāo)，在年底時(shí)終于資金周轉進(jìn)入良性循環(huán)。2年來(lái)，網(wǎng)商銀行總共為青橙提供了261筆貸款，青橙沒(méi)有一筆逾期。

信用+風(fēng)控

貸款不良率僅為信用卡的1/9

近年來(lái)，因不規范的校園貸引發(fā)的所謂“裸貸”、借款賭博、甚至無(wú)力還貸選擇自殺等惡性事件，在社會(huì )上引起了極大的反響。

相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士指出，金融領(lǐng)域的貸款不良率大部分是由欺詐、道德風(fēng)險所引起，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺曾自曝壞賬率綜合在6%，最大風(fēng)險在于欺詐。而之所以一些不良校園貸事件仍時(shí)有發(fā)生，主要原因還在于社會(huì )金融體系尚不夠充分完善。

一方面是大學(xué)生缺乏社會(huì )經(jīng)驗，聽(tīng)信一些貸款公司的誤導，沒(méi)有預判到高利貸“利滾利”的可怕，錯將高成本資金作為消費，甚至創(chuàng )業(yè)的資金來(lái)源。據報道，有大學(xué)生向貸款公司借款5000元，幾個(gè)月后就利滾利變成了26萬(wàn)，最終釀成悲劇。另一方面，對于真正急需資金的大學(xué)生，由于缺乏征信數據，也沒(méi)有資產(chǎn)抵押和擔保，無(wú)法從銀行貸到款，間接導致其中一些人鋌而走險借高利貸。

而實(shí)際上，大學(xué)生本身受過(guò)良好的教育，大多非常重視自身名譽(yù)。芝麻信用數據顯示，2014年至2017年畢業(yè)的大學(xué)生芝麻信用平均分比全國整體平均分高48分，大學(xué)生賣(mài)家的平均分比整體高出22分，可見(jiàn)大學(xué)生其實(shí)是高信用群體。

與傳統金融機構不同，螞蟻金服主要通過(guò)大數據技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控， 依托用戶(hù)支付、消費、交易等點(diǎn)滴行為轉化成數據，匯總成10萬(wàn)+的指標體系，創(chuàng )建了100多項預測模型和3000多種風(fēng)控策略，讓每一個(gè)成年人無(wú)需抵押、無(wú)需擔保，靠積累的信用就能獲得金融服務(wù)。動(dòng)態(tài)調整的策略，還能幫助用戶(hù)判斷還款承受能力，預防多頭借貸，理性使用資金。

這些技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng )業(yè)者不用擔保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面，將網(wǎng)商銀行的壞賬率控制在1%以?xún)?，原本?ldquo;愛(ài)惜羽毛”的大學(xué)生在享受健康金融服務(wù)的同時(shí)，體現出了“信用本色”。

和青橙一樣，很多大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者芝麻信用高、借貸次數多，但還款及時(shí)。螞蟻金服最新數據顯示，2016年，大學(xué)生創(chuàng )業(yè)者使用網(wǎng)商銀行貸款進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的人數是2013年時(shí)的7.5倍。大學(xué)生電商創(chuàng )業(yè)者中有28%使用過(guò)網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬(wàn)元，年平均借貸12筆。與此同時(shí)，大學(xué)生網(wǎng)商創(chuàng )業(yè)者的貸款不良率僅千分之二，而根據《文廣發(fā)證券研究報告》，2015年末信用卡透支不良率為1.80%，相比之下意味著(zhù)網(wǎng)商銀行貸款不良率僅是信用卡不良率的1/9。

新型信用體系

“多用多貸”解創(chuàng )業(yè)者難題

現在的青橙每天忙于網(wǎng)店進(jìn)貨、自己做模特拍照，還定期進(jìn)行直播，通過(guò)“提前回款”功能，資金周轉更快速。除了服裝，還開(kāi)始經(jīng)營(yíng)利潤率更高的美妝，可以說(shuō)創(chuàng )業(yè)之路漸入正軌。不久前，聯(lián)合國和螞蟻金服一起推出了無(wú)現金聯(lián)盟，未來(lái)聯(lián)盟的商家可以通過(guò)積累移動(dòng)支付筆數“多用多貸”，有可能獲得更多貸款，青橙表示自己已果斷報名，成為無(wú)現金聯(lián)盟全球首批商戶(hù)之一。

相關(guān)業(yè)內人士指出，網(wǎng)商由于創(chuàng )業(yè)成本低，操作簡(jiǎn)便，成為大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的首選?；▎h、借唄的低成本、分期還款等特點(diǎn)可以支持創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)時(shí)的資金需求。網(wǎng)商銀行“訂單貸”可以幫助創(chuàng )業(yè)者快速回款，實(shí)現資金周轉，通過(guò)交易增加不斷累積的信用，還能獲得不斷提額的信用貸款。

據介紹，今年4月，螞蟻金服聯(lián)手聯(lián)合國環(huán)境總署推出無(wú)現金聯(lián)盟，倡導商家多使用無(wú)現金交易，讓每一筆支付都能轉化成為數據，為原本沒(méi)有征信數據的小微企業(yè)建立起信用體系，未來(lái)還將推出“多用多貸”服務(wù)，解決創(chuàng )業(yè)者的貸款難題。